1、借款人還款能力：按照借款人的還款能力來計算，最高貸款額度計算公式一般為：[(借款人全部月收入+住房公積金月繳存額)*還款能力系數(shù)-借款人現(xiàn)有貸款月供]*12(月)*貸款年限，其中還款能力系數(shù)通常的40%，不同地區(qū)還款能力系數(shù)略有差異。
2、借款人個人賬戶余額：如果按照借款人個人住房公積金賬戶余額來計算住房公積金，那么通常貸款額度最高為借款人個人住房公積金賬戶余額的20倍，也就是說住房公積金賬戶余額越高，那么可以申請到的貸款額度就越高，所以如果公積金繳存者有貸款買房的需求，那么最好不要輕易申請?zhí)崛€人住房公積金賬戶余額。
3、借款人所購房屋價格：辦理住房公積金貸款，借款人也需要按照規(guī)定支付房屋首付款，借款人貸款額度最高為房屋總價減首付款后剩下的余額，通常所購房屋面積90平米以下的，最高貸款額度為房屋總價8成，所購房屋面積在90平米以上的，最高貸款額度為房屋總價的7成。
4、當(dāng)?shù)卣咭?guī)定：每個城市的住房公積金管理中心都會規(guī)定一個最高貸款限額，借款人可以申請的貸款額度不可超過限額。
公積金貸款額度不夠怎么辦
如果說公積金貸款額度不夠的話，購房者可以申請組合貸款。組合貸款主要是指在辦理房屋貸款的時候，如果購房者是符合個人住房商業(yè)性貸款條件的借款人，同時又按時繳存了住房公積金的，在辦理個人住房商業(yè)貸款的同時可以申請個人住房公積金貸款。這樣的話，購房者就完全可以解決公積金貸款額度不足的問題了。
公積金貸款需要什么條件
1、只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請住房公積金貸款，沒有參加住房公積金制度的職工就不能申請住房公積金貸款。
2、參加住房公積金制度者要申請住房公積金個人購房貸款還必須符合以下條件：即申請貸款前連續(xù)繳存住房公積金的時間不少于六個月。因為，如果職工繳存住房公積金的行為不正常，時斷時續(xù)，說明其收入不穩(wěn)定，發(fā)放貸款后容易產(chǎn)生風(fēng)險。
3、配偶一方申請了住房公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶雙方均不能再獲得住房公積金貸款。因為，住房公積金貸款是滿足職工家庭住房基本需求時提供的金融支持，是一種＂住房保障型＂的金融支持。
4、貸款申請人在提出住房公積金貸款申請時，除必須具有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和償還貸款的能力外，沒有尚未還清的數(shù)額較大、可能影響住房公積金貸款償還能力的其他債務(wù)。當(dāng)職工有其他債務(wù)纏身時，再給予住房公積金貸款，風(fēng)險就很大，違背了住房公積金安全運作的原則。
5、公積金貸款期限最長不超過30年。辦理組合貸款的，公積金貸款和商業(yè)性住房貸款的貸款期限必須一致。